啄木鸟消费投诉｜宠物狗长肿瘤手术后保险“拒赔” 专家：亟待出台“标准条款” ...

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央广网福州7月25日消息（记者张子剑）日前，福建省漳州市的消费者方女士向央广网啄木鸟消费者投诉平台反映，她于今年3月8日在某知名网络平台上为宠物狗“小二”购买了一份“宠物医保”，承保公司为国泰财产保险有限公司。6月25日，她发现“‘小二’精神状态不好”，前往保险指定医院检查，确诊宠物患有肿瘤，并于次日接受了手术。但她找到保险公司理赔时，却被拒绝了。

方女士购买的宠物保险保单（央广网发 柳先生供图）

涉事双方都觉得“冤” 谁对谁错难分辨

保险公司表示可以退还保费，并额外补偿200元“关爱金”后，方女士接受了这一解决方案，柳先生则表示“只能认了”。

而对于记者“保险公司是否有意模糊保险条款、降低购买门槛以最大程度获客”的问题，保险公司上述相关负责人称，以此案为例，本单即已亏损，“亏本的事情难道会有意去做吗？”

从以上情况不难看出，此事中，消费者与保险公司，都觉得自己很“冤”。

对于方女士和柳先生的遭遇，广东矩力律师事务所高级合伙人史振杰律师认为，“小二”的肿瘤是否在“等待期”内患病，需以医疗鉴定为准。但从肿瘤的大小上看，不太可能在短期内就发展到需要手术治疗的地步，从保险条款来看，保险公司拒赔似乎并无不妥。消费者在遇到此类事件时，可以通过法律途径维护自身权益。标的在5万元以内的案件，人民法院设有速裁法庭，能快速息诉，为当事人解决诉求。

宠物保险纠纷频发 引发争议是常见现象

虽然双方纠纷已告一段落，但其背后的争议点仍值得探究。为此，连日来，央广网记者走访调查发现，这一消费事件的背后，折射出宠物保险市场的混乱，引发争议纠纷是常见现象。

在看了“小二”的治疗情况和切除出的肿瘤及生长部位的照片后，福州市一家知名老牌宠物医院院长说：“从肿瘤的生长机制来看，通常是一个渐进的过程；但如果是炎症，也有可能几天之内就发病。肿瘤类型很多，有的长得快，有的长得慢，比如急性的肿瘤就有可能长得快。未经医学鉴定，也不好下结论。”

“依照上述案例，也有可能已经长了很久，但主人一直没发现。”该院长表示，“很难评判纠纷双方孰是孰非。”

类似难于判定的宠物保险纠纷，在现实中并不少见。“宠物保险产品已出现了几年时间，我们医院就碰到过不少涉及宠物保险纠纷的案例。”走访中，不少宠物医院负责人这样告诉记者。他们均认为，目前，宠物保险市场很混乱。

一家不愿意透露姓名的宠物医院负责人对记者表示，有的宠物主人，确实是在宠物身体健康的情况下购买保险，也获得了保险公司的理赔；也有的宠物主人，发现宠物生病以后，才去购买保险，其目的就是获得保险理赔；还有的宠物主人确实对宠物患病不知情，最终因对保险条款了解不透彻而吃了哑巴亏。

“小二”的病例（央广网发 柳先生供图）

上述知名宠物医院院长告诉记者，这是一种结构性矛盾，其关键在于：保险公司想从宠物市场分一杯羹，而宠物主人想从宠物保险中获利，其中缺乏有效监管，导致纠纷频发。

“对人来说，购买医疗等类型的保险是作为一种保障，希望永远不要启用。但对于宠物主人而言，花了1000元为宠物购买保险，最好能理赔2000元。”该院长说，“保险公司其实对此心知肚明，有意让条款模棱两可，降低购买门槛，从而最大程度获客。也因投保标的不大，保险公司很少对宠物的健康情况做调查，因而极其容易产生纠纷。”

市场混乱因“缺规范” 亟待出台标准条款

对于宠物保险市场的混乱，保险行业一家知名央企的业内专家认为，这与承保的保险公司有很大关系，近年来互联网平台的便利，进一步拓宽了保险公司的获客途径。因为无需线下销售讲解或当面咨询，宠物主人刷着手机就能为宠物购买，获客成本较低，所以，一些保险公司觉得宠物保险领域应该市场很大，有获利空间，甚至一些平台还会给宠物主人推送广告，吸引主人为宠物购买保险。宠物保险的用户在增加，但这个新领域如何监管，国家相关的法律法规并没有跟上。

“同时，保险公司在自身责任义务认定上有缺陷。”这位专家表示，原则上来说，保险公司应当在主人投保前就确认宠物的身体健康状况，但是宠物保险保额不高、保费不高，投保前确认的成本又很高，因此保险公司没有动力履行这一责任。而如果在购买宠物保险前，由主人自费给宠物做体检确认健康情况，又导致了宠物主人投入的增加，影响保险公司获客。两方面的原因，导致宠物保险理赔中容易产生纠纷。

专家进一步表示，当前宠物保险市场混乱的源头是“缺规范”，“单纯依靠市场主体很难维持市场正常秩序。”

该专家建议，金融监管部门要彻底规范宠物保险市场，可以推出宠物保险合同的标准条款。“以人的保险为例，人身险标准条款就非常严谨。有了标准条款，各家企业可以在此基础上叠加服务，但不论是保险公司还是投保人都不要想打‘擦边球’，不仅为消费者，也为保险公司‘避坑’。”

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